Anschlussfinanzierung und Prolongation: Was passiert, wenn die Zinsbindung endet?

Wer ein Haus oder eine Wohnung finanziert, hat in der Regel eine Zinsbindung von 10, 15 oder 20 Jahren. Nach diesem Zeitraum ist das Darlehen meistens noch nicht vollständig abbezahlt — die Restschuld bleibt. Genau hier kommt die Anschlussfinanzierung ins Spiel — und die Frage: Bleibe ich bei meiner Bank (Prolongation) oder wechsle ich?

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Eine Anschlussfinanzierung ist ein neues Darlehen, das die verbleibende Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung ablöst. Sie starten also nicht von vorne, sondern führen die Finanzierung zu neuen Konditionen weiter. Das Wichtigste dabei: Sie sind nicht an Ihre bisherige Bank gebunden. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter ist problemlos möglich — und oft deutlich günstiger.
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Wann sollte ich mich darum kümmern?

Idealerweise 12 bis 24 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Wer früh plant, hat Zeit zu vergleichen und kann bei günstigen Zinsen auch ein Forward-Darlehen abschließen, das den aktuellen Zins für die Zukunft sichert. Wer zu spät handelt, landet automatisch beim Prolongationsangebot der eigenen Bank — das ist selten das beste Angebot auf dem Markt.

Welche Möglichkeiten habe ich?

Prolongation: Sie bleiben bei Ihrer bisherigen Bank und nehmen deren neues Angebot an. Die Bank schickt Ihnen meist einige Wochen vor Ablauf ein Angebot — oft mit wenig Spielraum zur Verhandlung. Einfach und bequem, aber in der Regel nicht das günstigste Angebot auf dem Markt.

Umschuldung: Sie wechseln zu einer anderen Bank mit besseren Konditionen. Etwas mehr Aufwand, aber häufig spürbar günstiger.

Forward-Darlehen: Sie sichern sich heute schon die Konditionen für einen Abschluss in der Zukunft — sinnvoll, wenn Zinsen steigen könnten.

Was beeinflusst die neuen Konditionen?

Das aktuelle Zinsniveau, Ihre verbleibende Restschuld, Ihr Eigenkapital und Ihre Bonität, die Laufzeit und Tilgungsrate die Sie wählen, sowie der aktuelle Wert Ihrer Immobilie.

Lohnt sich ein Vergleich wirklich?

Ja — fast immer. Selbst kleine Zinsunterschiede machen bei einer Restschuld von 150.000 € über 10 Jahre mehrere Tausend Euro aus. Ein unabhängiger Vergleich kostet Sie nichts, kann aber viel sparen.

Mein Tipp

Warten Sie nicht auf das Anschreiben Ihrer Bank. Holen Sie sich rechtzeitig einen unabhängigen Überblick — ohne Druck, ohne Verpflichtung. So entscheiden Sie auf Basis aller Optionen, nicht nur auf Basis einer. JULID Finanzberatung vergleicht für Sie den Markt und begleitet Sie durch die Anschlussfinanzierung — persönlich und unabhängig.

Anschlussfinanzierung im Ostalbkreis und Rems-Murr-Kreis

Als Baufinanzierungsberater im Raum Schwäbisch Gmünd und Urbach begleite ich Eigentümer im Ostalbkreis und Rems-Murr-Kreis durch die Anschlussfinanzierung – von der ersten Zinsindikation bis zur Unterschrift. Gerade wenn die Zinsbindung in den nächsten 12 bis 36 Monaten ausläuft, lohnt sich ein frühzeitiges Gespräch. Ich vergleiche für Sie die aktuellen Konditionen und prüfe, ob ein Forward-Darlehen oder ein Bankwechsel in Ihrer Situation sinnvoll ist.